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       中國銀行保險監(jiān)督管理委員會浙江監(jiān)管局（簡稱“浙江銀保監(jiān)局”）于2019年1月對各銀保監(jiān)分局、杭州銀行和各城市商業(yè)銀行杭州分行下發(fā)了《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控監(jiān)管提示的函》。
       主要內(nèi)容包括：
       一、核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包
       二、立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域
       三、規(guī)范合作穩(wěn)健發(fā)展
       文件發(fā)布的背景是依據(jù)浙江銀監(jiān)局此前就已經(jīng)執(zhí)行的異地授信管理辦法，對城商行的異地貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，在防范風(fēng)險和創(chuàng)新之間尋求一個平衡。注意該文件不適用寧波地區(qū)。
      文件層級較低，只是地方監(jiān)管便函，所以并沒有去定義什么是互聯(lián)網(wǎng)貸款。此前銀監(jiān)會的內(nèi)部討論稿定義為“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型，線上自助受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并進(jìn)行授信審批、放款支付、貸后管理，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款”。
      傳統(tǒng)小額貸款線上審批應(yīng)該不受這個規(guī)則影響。
      最核心條款是本地原則，即原則上不得跨省經(jīng)營。其實這個監(jiān)管精神早在2013年的文件中已經(jīng)體現(xiàn)，但當(dāng)初對異地授信限制只針對線下企業(yè)貸款部分，這次將異地授信限制延伸到線上部分，且個人消費貸和企業(yè)貸款全覆蓋。
      直銷銀行因為不以貸款形式存在的話，應(yīng)該也不受本規(guī)則限制。該文件之所以廣受關(guān)注，主要原因是此前銀保監(jiān)會已經(jīng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款兩次進(jìn)行內(nèi)部征求意見討論，對行業(yè)影響重大，但最終沒有正式發(fā)布。浙江地區(qū)先行發(fā)布了一個自己的監(jiān)管便函，雖然并不能作為直接行政處罰依據(jù)，但警示性和導(dǎo)向性很明顯，對本地城商行還是有強約束效果。