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2017年2月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于引發(fā)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2017]21號(hào)），并于同月23日正式對(duì)外公布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》（下稱“《網(wǎng)貸存管指引》”或“新規(guī)”）。筆者經(jīng)閱讀并比對(duì)去年10月廣泛流傳于網(wǎng)絡(luò)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），就該新規(guī)逐條評(píng)解如下：
第一章 總則
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及其他有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。
律師解讀：
在征求意見稿的基礎(chǔ)上，本條在“法律依據(jù)”方面刪除了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》及《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》：
1、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》適用對(duì)象主要指向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，具體包括商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行，而諸如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、金融租賃公司等也適用該法對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的規(guī)定。因此次《網(wǎng)貸存管指引》已經(jīng)將存管人進(jìn)一步限定為“商業(yè)銀行”，故法律依據(jù)僅列《商業(yè)銀行法》足矣。
2、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》于2001年6月21日發(fā)布生效，并被《中國人民銀行公告[2008]第5號(hào)——廢止上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法等15項(xiàng)規(guī)章》（2008年1月22日發(fā)布；2008年1月22日實(shí)施）廢止?；诖?，該規(guī)定業(yè)已失效，征求意見稿將其列為法律依據(jù)，當(dāng)屬“烏龍事件”。
第二條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對(duì)、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。
律師解讀：
1、本條定義了“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)”，將存管人主體從“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)”進(jìn)一步限縮為“商業(yè)銀行”，具體可提供存管服務(wù)的主體將包括全國性商業(yè)、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村商業(yè)銀行等。
2、本條將存管業(yè)務(wù)具體細(xì)化為：（1）開戶與銷戶；（2）資金保管；（3）資金清算；（4）賬務(wù)核對(duì)；（5）提供信息報(bào)告等五項(xiàng)內(nèi)容。其中“提供信息報(bào)告”在征求意見稿中的措辭表達(dá)為“信息披露”。該等變化源于新規(guī)弱化了存管銀行的信息披露義務(wù)，后續(xù)將涉及該部分內(nèi)容，此處不贅述。
3、本條較之于征求意見稿增加了“存管人免責(zé)條款”，明確存管人僅是存管業(yè)務(wù)的服務(wù)方，并非擔(dān)保方，厘清存管銀行的義務(wù)邊界。
第三條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金，是指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動(dòng)形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。
律師解讀：
本條定義了“網(wǎng)絡(luò)借貸資金”，較之于征求意見稿，細(xì)微變化在于：
1、在“借款人”、“出借人”之外增加了“擔(dān)保人”表述。
2、在“專項(xiàng)借貸資金”之外增加了“相關(guān)資金”表述。
兩處措辭的增加，背后引出的話題是存管賬戶體系中的“擔(dān)保戶”以及已風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保證金為代表的“相關(guān)資金”。實(shí)務(wù)中，不少銀行允許擔(dān)保戶及該等“相關(guān)資金”的存在，此次新規(guī)條文，回應(yīng)了這一現(xiàn)實(shí)需求。
第四條 本指引所稱委托人，即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條僅作措辭調(diào)整，無實(shí)質(zhì)性變化。將“金融信息中介企業(yè)”調(diào)整為“金融信息中介公司”。“企業(yè)”到“公司”的變化，更為嚴(yán)謹(jǐn)，契合網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的規(guī)定，因?yàn)椤捌髽I(yè)”一詞還包括合伙企業(yè)等非公司法人。
第五條 本指引所稱存管人，是指為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條細(xì)微變化在于：
1、征求意見稿表述為“為出借人和借款人提供資金存管服務(wù)”，本條刪除了服務(wù)對(duì)象。存管服務(wù)對(duì)象實(shí)質(zhì)應(yīng)當(dāng)包括借款人、出借人、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)乃至其他相關(guān)參與方，條文措辭更為嚴(yán)謹(jǐn)。
2、本條將存管人主體限定為“商業(yè)銀行”。對(duì)此，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》答記者問的回復(fù)是：“《指引》對(duì)存管人范圍進(jìn)一步予以了明確，考慮到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，除商業(yè)銀行外，其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均不具備開立個(gè)人賬戶或清算支付的功能，因此將存管人范圍明確為符合條件的商業(yè)銀行?！?
第六條 本指引所稱網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶，是指委托人在存管人處開立的資金存管匯總賬戶，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。
律師解讀：
本條系新增條款，對(duì)“網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶”進(jìn)行了定義，其包括網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的匯總賬戶和匯總賬戶下的子賬戶?？疾鞂?shí)踐中的銀行存管賬戶體系，主要包括兩種：
1、獨(dú)立賬戶模式。即，存管銀行會(huì)針對(duì)不同的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開設(shè)專屬的BIN號(hào)，在該BIN號(hào)下開立的所有賬戶，都屬于該網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存管賬戶體系中的賬戶，其中可能包括以平臺(tái)名義開立的服務(wù)費(fèi)賬戶、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備經(jīng)賬戶、紅包賬戶以及為借款人、出借人、擔(dān)保人以其名義開立的單獨(dú)賬戶。以江西銀行為例，該等賬戶均為Ⅱ級(jí)賬戶。
2、虛擬賬戶模式。即，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以其名義在存管銀行開立一個(gè)賬戶，再為所有網(wǎng)貸活動(dòng)參與方開立虛擬賬戶，該等虛擬賬戶并非Ⅱ級(jí)賬戶（無對(duì)應(yīng)的實(shí)體賬號(hào)），該等模式下，不同賬戶間無法實(shí)現(xiàn)資金的實(shí)際隔離，均匯總在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的賬戶內(nèi)，虛擬賬戶的開立主要為結(jié)算便利之用，其實(shí)質(zhì)與第三方支付機(jī)構(gòu)的母子托管賬戶體系并無差別。
對(duì)于銀行存管賬戶體系，我們認(rèn)為：
1、資金安全性角度來看，獨(dú)立賬戶模式的資金隔離效果要優(yōu)于虛擬賬戶模式，虛擬賬戶在清算時(shí)方有意義，難以達(dá)到資金隔離效果。
2、前述網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)專屬BIN號(hào)當(dāng)屬于此次新規(guī)所稱的“匯總賬戶”，而該BIN號(hào)下的獨(dú)立賬戶則為“子賬戶”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為符合新規(guī)要求。
3、虛擬賬戶模式是否符合此次新規(guī)要求有待市場(chǎng)考察。在征求意見稿中，對(duì)賬戶的要求是“設(shè)立單獨(dú)的資金賬戶，實(shí)現(xiàn)各賬戶之間的有效隔離”（參見征求意見稿第十條第一款），該等規(guī)定一度被解讀為銀行存管賬戶需為“實(shí)體戶”。而從此次指引的條文來看，其“匯總賬戶”與“子賬戶”的表述，并未強(qiáng)調(diào)該等賬戶需為“實(shí)體賬戶”。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)有關(guān)當(dāng)事機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循“誠實(shí)履約、勤勉盡責(zé)、平等自愿、有償服務(wù)”的原則。
律師解讀：
本條不作評(píng)述。
第二章 委托人
第八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊(cè)登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照、在工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可等。
律師解讀：
本條系新增條文，明確銀行存管的前置要求包括：（1）完成工商登記注冊(cè)（包括經(jīng)營(yíng)范圍明確“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”）；（2）完成地方金融監(jiān)管部門備案登記；以及（3）獲得相應(yīng)的增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可。該等前置要求與銀行存管實(shí)踐多有不符，諸多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行的相關(guān)洽談都進(jìn)入了不同階段，而前述三個(gè)前置要求尚無一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)能夠全部達(dá)成。
第九條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，委托人應(yīng)履行以下職責(zé)：
（一）負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運(yùn)營(yíng)；
（二）組織實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及經(jīng)營(yíng)情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息；
（三）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；
（四）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；
（五）組織對(duì)客戶資金存管賬戶的獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果；
（六）履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)；
（七）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同（以下簡(jiǎn)稱存管合同）約定的其他職責(zé)。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條變化在于：
1、第二款中，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)披露信息要素增加了（1）借款人基本信息；和（2）各參與方信息兩項(xiàng)。
2、第四款中，明確了5年以上的相關(guān)資料保存期限。
3、增加第五款“獨(dú)立審計(jì)”、第六款“反洗錢”兩項(xiàng)義務(wù)。
第三章 存管人
第十條 在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格的商業(yè)銀行，作為存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下要求:
（一）明確負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)管理與運(yùn)營(yíng)的一級(jí)部門，部門設(shè)置能夠保障存管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整與獨(dú)立；
（二）具有自主管理、自主運(yùn)營(yíng)且安全高效的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)；
（三）具有完善的內(nèi)部業(yè)務(wù)管理、運(yùn)營(yíng)操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的相關(guān)制度；
（四）具備在全國范圍內(nèi)為客戶提供資金支付結(jié)算服務(wù)的能力；
（五）具有良好的信用記錄，未被列入企業(yè)經(jīng)營(yíng)異常名錄和嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單；
（六）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條變化在于：
1、第二款中，“自主開發(fā)”措辭調(diào)整為“自主管理”。該變化顯然為以支付機(jī)構(gòu)為代表的第三方提供了參與網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，典型為第三方支付機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行存管系統(tǒng)提供系統(tǒng)開發(fā)等技術(shù)服務(wù)，因此此次新規(guī)僅要求商業(yè)銀行能夠“自主管理”，而非“自主開發(fā)”。
2、第三款中，刪除了“稽核監(jiān)控制度”的要求。
3、刪除了征求意見稿中“在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案”的要求（參見征求意見稿第九條第五款）。
4、第五款系新增內(nèi)容，可視為對(duì)征求意見稿“在銀行業(yè)監(jiān)督管理部門完成備案”的替代條款。
結(jié)合以上四點(diǎn)變化可見，新規(guī)對(duì)存管銀行的門檻要求有所“松綁”，取消了“備案”要求，并使得具備較強(qiáng)系統(tǒng)開發(fā)能力的第三方支付機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入銀行存管業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以補(bǔ)強(qiáng)當(dāng)下中小城商行的技術(shù)開發(fā)能力。
第十一條 存管人的網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)滿足以下條件：
（一）具備完善規(guī)范的資金存管清算和明細(xì)記錄的賬務(wù)體系，能夠根據(jù)資金性質(zhì)和用途為委托人、委托人的客戶（包括出借人、借款人及擔(dān)保人等）進(jìn)行明細(xì)登記，實(shí)現(xiàn)有效的資金管理和登記；
（二）具備完整的業(yè)務(wù)管理和交易校驗(yàn)功能,存管人應(yīng)在充值、提現(xiàn)、繳費(fèi)等資金清算環(huán)節(jié)設(shè)置交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證方式，通過履行表面一致性的形式審核義務(wù)對(duì)客戶資金及業(yè)務(wù)授權(quán)指令的真實(shí)性進(jìn)行認(rèn)證，防止委托人非法挪用客戶資金；
（三）具備對(duì)接網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)接口，能夠完整記錄網(wǎng)絡(luò)借貸客戶信息、交易信息及其他關(guān)鍵信息，并具備提供賬戶資金信息查詢的功能；
（四）系統(tǒng)具備安全高效穩(wěn)定運(yùn)行的能力，能夠支撐對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)量下的借款人和出借人各類峰值操作；
（五）國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求的其他條件。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條變化在于：
1、第一款發(fā)生重大變化，不再強(qiáng)調(diào)存管賬戶需為“單獨(dú)賬戶”，不再強(qiáng)調(diào)各賬戶間的有效隔離，僅提出“明細(xì)登記”與“資金管理”的要求。按此規(guī)定，實(shí)踐中的虛擬賬戶模式亦能符合該要求。
2、第二款中，刪除了“身份驗(yàn)證功能”要求，對(duì)于客戶身份、交易指令等的驗(yàn)證，存管人僅需要做到“表面一致性的形式審核”，不再需要“確保資金指令真實(shí)合法”。同時(shí)，該款亦刪除了“開戶”、“投標(biāo)”、“撤單”等字眼。
結(jié)合以上兩點(diǎn)，新規(guī)對(duì)存管銀行的存管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)要求有所“降低”，可能為實(shí)踐中的虛擬賬戶模式存管“開道”，并進(jìn)一步減輕了存管銀行的真實(shí)性審核義務(wù)，明確僅需要做表面一致性形式審查。
第十二條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，存管人應(yīng)履行以下職責(zé)：
（一）存管人對(duì)申請(qǐng)接入的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)，為委托人提供資金存管服務(wù)；
（二）為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金；
（三）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，按照出借人與借款人發(fā)出的指令或業(yè)務(wù)授權(quán)指令，辦理網(wǎng)絡(luò)借貸資金的清算支付；
（四）記錄資金在各交易方、各類賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)情況；
（五）每日根據(jù)委托人提供的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)；
（六）根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和存管合同約定，定期提供網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管報(bào)告；
（七）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)、賬戶信息、資金流水、存管報(bào)告等包括紙質(zhì)或電子介質(zhì)在內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息和業(yè)務(wù)檔案，相關(guān)資料應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；
（八）存管人應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶內(nèi)的資金履行安全保管責(zé)任，不應(yīng)外包或委托其他機(jī)構(gòu)代理進(jìn)行資金賬戶開立、交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證等操作；
（九）存管人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性；
（十）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和存管合同約定的其他職責(zé)。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條變化在于：
1、第二款發(fā)生重大變化，新規(guī)要求為出借人、借款人、擔(dān)保人等開立子賬戶，確保賬戶分賬管理，但并未如征求意見稿一般要求該等賬戶為“單獨(dú)開立客戶交易結(jié)算資金賬戶”，該等變化直接影響到實(shí)踐中虛擬賬戶模式的去留。
2、第六款中，刪除了“披露網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金保管、使用等信息”，可見對(duì)存管那個(gè)的信息披露要求有所弱化。
3、第七款中，存管相關(guān)資料的保存期限由“15年以上”降低為“自借款合同到期后的5年以上”。
4、第八款中，新規(guī)增加了“交易信息處理、交易密碼驗(yàn)證操作不得外包或?qū)ν馕小钡囊蟆?
5、第九款新增了存管人對(duì)借貸雙方信息采集/處理/使用方面的要求，屬于“個(gè)人信息保護(hù)”及“個(gè)人征信”范疇。
整體而言，新規(guī)對(duì)存管人的職責(zé)要求，總體發(fā)生了“下調(diào)”，但也在“委外行為”、“信息保護(hù)及個(gè)人征信”方面增加了要求。
第四章 業(yè)務(wù)規(guī)范
第十三條 存管人與委托人根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸交易模式約定資金運(yùn)作流程，即資金在不同交易模式下的匯劃方式和要求，包括但不限于不同模式下的發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束等環(huán)節(jié)。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條無變化，不作評(píng)述。
第十四條 委托人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。
律師解讀：
本條系新增條款，明確要求存管銀行應(yīng)具有“唯一性”，同一家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得同時(shí)接入兩家商業(yè)銀行的資金存管系統(tǒng)。
第十五條 存管合同至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：
（一）當(dāng)事人的基本信息；
（二）當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；
（三）網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立和管理；
（四）網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶開戶、充值、投資、繳費(fèi)、提現(xiàn)及還款等環(huán)節(jié)資金清算及信息交互的約定；
（五）網(wǎng)絡(luò)借貸資金劃撥的條件和方式；
（六）網(wǎng)絡(luò)借貸資金使用情況監(jiān)督和信息披露；
（七）存管服務(wù)費(fèi)及費(fèi)用支付方式；
（八）存管合同期限和終止條件；
（九）風(fēng)險(xiǎn)提示；
（十）反洗錢職責(zé)；
（十一）違約責(zé)任和爭(zhēng)議解決方式；
（十二）其他約定事項(xiàng)。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條變化主要在于：
1、刪除了征求意見稿第十三條第五款“（五）平臺(tái)投資項(xiàng)目關(guān)鍵信息的記錄”。
2、第九款中，刪除了對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)提示”的補(bǔ)充解釋內(nèi)容：“存管人不負(fù)責(zé)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)虛假標(biāo)的、偽造數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等”。
3、增加了第十款，要求在存管合同中明確“反洗錢職責(zé)”。
總體而言，新規(guī)對(duì)于存管合同條款的指引性規(guī)定，并無重大變化。
第十六條 委托人和存管人應(yīng)共同制定供雙方業(yè)務(wù)系統(tǒng)遵守的接口規(guī)范，并在上線前組織系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)和災(zāi)備應(yīng)急測(cè)試，及時(shí)安排系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)，確保數(shù)據(jù)傳輸安全、順暢。
律師解讀：
較之于征求意見稿第十五條，本條無變化，不作評(píng)述。
第十七條 資金對(duì)賬工作由委托人和存管人雙方共同完成，每日日終交易結(jié)束后，存管人根據(jù)委托人發(fā)送的日終清算數(shù)據(jù)，進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，對(duì)資金明細(xì)流水、資金余額數(shù)據(jù)進(jìn)行分分資金對(duì)賬、總分資金對(duì)賬，確保雙方賬務(wù)一致。
律師解讀：
較之于征求意見稿第十六條，本條進(jìn)一步明確資金對(duì)賬需要“委托人和存管人”共同完成，且在賬務(wù)核對(duì)的具體內(nèi)容上，刪除了資產(chǎn)相關(guān)的“資產(chǎn)余額數(shù)據(jù)”、對(duì)賬要求，具體包括“分分資產(chǎn)對(duì)賬”與“總分資產(chǎn)對(duì)賬”。由此，日終清算工作量有所下降。
第十八條 存管人應(yīng)按照存管合同的約定，定期向委托人和合同約定的對(duì)象提供資金存管報(bào)告，披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)客戶交易結(jié)算資金的保管及使用情況，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)至少包括以下信息：委托人的交易規(guī)模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數(shù)量等。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條中存管銀行的披露義務(wù)有所弱化，變化在于：
1、存管銀行信息披露的具體內(nèi)容有所縮減，將征求意見稿中的“逾期率”、“不良率”、“客戶數(shù)量”、“平均借款期限”、“借款成本”等披露要素予以刪除。
2、刪除了征求意見稿中“在官方指定網(wǎng)站進(jìn)行公開披露”的要求。
第十九條 委托人暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)制定完善的業(yè)務(wù)清算處置方案，并至少提前30個(gè)工作日通知地方金融監(jiān)管部門及存管人，存管人應(yīng)配合地方金融監(jiān)管部門、委托人或清算處置小組等相關(guān)方完成網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶資金的清算處置工作，相關(guān)清算處置事宜按照有關(guān)規(guī)定及與委托人的合同約定辦理。
律師解讀：
較之于征求意見稿，本條無實(shí)質(zhì)性變化，不作評(píng)述。
第二十條 委托人需向存管人提供真實(shí)準(zhǔn)確的交易信息數(shù)據(jù)及有關(guān)法律文件,包括并不限于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)當(dāng)事人信息、交易指令、借貸信息、收費(fèi)服務(wù)信息、借貸合同等。存管人不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
律師解讀：
較之于征求意見稿第十四條，本條無實(shí)質(zhì)性變化?；谠摋l，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有交易文件報(bào)送義務(wù)，且明確存管銀行的免責(zé)情形。
第二十一條 在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人不得用“存管人”做營(yíng)銷宣傳。
律師解讀：
較之于征求意見稿第十九條，本條將“公開營(yíng)銷宣傳”調(diào)整為“營(yíng)銷宣傳”。即，進(jìn)一步限制了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)對(duì)外以銀行存管作為“信用背書”的宣傳行為，無論公開或非公開的該等營(yíng)銷宣傳，均予以禁止。而該等要求，在實(shí)踐中亦會(huì)體現(xiàn)在存管銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的存管合作協(xié)議中。
第二十二條 商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)保。存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。
律師解讀：
較之于征求意見稿第二十條，本條無實(shí)質(zhì)變化。本條系對(duì)新規(guī)第二條“存管人開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任”免責(zé)條款內(nèi)容的重申。
第二十三條 存管人應(yīng)根據(jù)存管金額、期限、服務(wù)內(nèi)容等因素，與委托人平等協(xié)商確定存管服務(wù)費(fèi)，不得以開展存管業(yè)務(wù)為由開展捆綁銷售及變相收取不合理費(fèi)用。
律師解讀：
較之于征求意見稿第二十一條，本條無實(shí)質(zhì)變化。實(shí)踐中，在經(jīng)營(yíng)范圍變更、備案登記、增值電信業(yè)務(wù)許可申請(qǐng)等尚不可期的當(dāng)下，銀行擇客現(xiàn)象較為明顯，多關(guān)注平臺(tái)的股東背景及持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力等。在銀行存管成為網(wǎng)貸業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的必要條件情形下，該條旨在規(guī)范存管銀行存管業(yè)務(wù)開拓中的規(guī)范性，提倡合理定價(jià)與收費(fèi)，拒絕捆綁銷售。
第五章 附 則
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及本指引，接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。其他機(jī)構(gòu)違法違規(guī)從事網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立監(jiān)管信息共享協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)其進(jìn)行業(yè)務(wù)定性，按照監(jiān)管職責(zé)分工移交相應(yīng)的監(jiān)管部門，由監(jiān)管部門依照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行查處；涉嫌犯罪的，依法移交公安機(jī)關(guān)處理。
律師解讀：
較之于征求意見稿第二十二條，本條內(nèi)容多有擴(kuò)充，明確了違規(guī)從事網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的后果（行政責(zé)任與刑事責(zé)任），該條無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容，不作贅述。
第二十五條 中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。
律師解讀：
較之于征求意見稿第二十三條，本條無實(shí)質(zhì)變化，強(qiáng)調(diào)了中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的自律管理權(quán)限。
第二十六條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行自律管理。
律師解讀：
本條系新增條款，強(qiáng)調(diào)了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的自律管理權(quán)限。
第二十七條 對(duì)于已經(jīng)開展了網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)的委托人和存管人，在業(yè)務(wù)過程中存在不符合本指引要求情形的，應(yīng)在本指引公布后進(jìn)行整改，整改期自本指引公布之日起不超過6個(gè)月。逾期未整改的，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
律師解讀：
對(duì)業(yè)已開展的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，本條規(guī)定了6個(gè)月的整改期限。此次新規(guī)發(fā)布后，各家已開展存管業(yè)務(wù)的銀行及平臺(tái)將評(píng)估自身存管業(yè)務(wù)的合規(guī)性以作整改調(diào)整，之后一段時(shí)間內(nèi)，針對(duì)此次新規(guī)的一些“窗口指導(dǎo)”亦將陸續(xù)流傳（例如第三方支付機(jī)構(gòu)在存管業(yè)務(wù)中的參與度問題、虛擬賬戶模式的可行性問題等），從業(yè)人員應(yīng)及時(shí)與對(duì)接銀行充分溝通。
第二十八條 本指引解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
律師解讀：
本條無實(shí)質(zhì)內(nèi)容，不作評(píng)述。
第二十九條 本指引自公布之日起施行。
律師解讀：
本條無實(shí)質(zhì)內(nèi)容，不作評(píng)述。
滬公網(wǎng)安備 31010402007129號(hào)
