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摘 要：隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行金融機構(gòu)以遠程簽約的方式開展各類業(yè)務(wù)的趨勢越來越強烈。銀行金融機構(gòu)作為受到專門監(jiān)管的金融機構(gòu)，需要在符合當前監(jiān)管規(guī)則的情況下對遠程簽約方式進行規(guī)范地運用，并關(guān)注遠程簽約方式可能帶來的結(jié)果驗證、信息治理、業(yè)務(wù)外包以及線上交易文本配套等問題。本文對銀行金融機構(gòu)遠程簽約可能面臨的法律問題進行分析，并針對這些問題提出若干建議。
關(guān)鍵詞：金融科技；銀行；遠程簽約；電子簽名
現(xiàn)代信息技術(shù)不斷發(fā)展，金融機構(gòu)也在不斷地將人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段引入自身的業(yè)務(wù)流程中。傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)作為我國金融機構(gòu)的重要組成部分，紛紛布局金融科技板塊業(yè)務(wù)，并向打造銀行金融科技生態(tài)2.0方向不斷進軍。在可以預見的未來，銀行金融機構(gòu)將從目前以物理網(wǎng)點、線下營業(yè)場所經(jīng)營為主的模式向“智能銀行”“線上銀行”“遠程銀行”“隨時隨地的銀行”加快轉(zhuǎn)型，主動并且更加深入地滲透到用戶的各類生活場景中。在銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)辦理不斷線上化的過程中，銀行金融機構(gòu)遠程簽約問題亦不斷凸顯，特別是受當前疫情影響之下，銀行金融機構(gòu)以及用戶對于交易遠程簽約的需求更加迫切。
銀行作為受到專門監(jiān)管的金融機構(gòu)，其本身的運作、交易管理等各方面均需遵守相應的監(jiān)管規(guī)則。銀行金融機構(gòu)如何在現(xiàn)存規(guī)范下對遠程簽約方式進行運用，并確保交易目的的實現(xiàn)成為值得關(guān)注的問題。
一、銀行金融機構(gòu)遠程簽約的規(guī)則基礎(chǔ)
遠程簽約，指非現(xiàn)場的，借助計算機、網(wǎng)絡(luò)、視頻、電子簽名等手段實現(xiàn)文件簽署的簽約方式?！逗贤ā芬?guī)定合同訂立的方式包括書面形式、口頭形式和其他形式，而書面形式是指“合同書、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式”，這為交易主體通過電子數(shù)據(jù)交換、電子簽名等方式訂立合同提供了法律基礎(chǔ)。此外，2015年頒布的《電子簽名法》對于當事人在民事活動中以電子簽名、數(shù)據(jù)電文形式簽署合同或其他文件的效力予以認可，也為電子文本的效力認定提供了司法依據(jù)。
在銀行金融機構(gòu)監(jiān)管層面，監(jiān)管規(guī)則對于銀行金融機構(gòu)采用遠程簽約方式開展業(yè)務(wù)亦存在相關(guān)規(guī)定或者留有一定的空間。
《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（2006年3月1日生效） 對銀行金融機構(gòu)開展電子銀行業(yè)務(wù)作出明確規(guī)定，客戶可以通過網(wǎng)上銀行等電子銀行自助遠程辦理特定業(yè)務(wù)，并在線遠程簽署交易文本和法律文件。
《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》（2015年12月25日生效）在一定程度上放開遠程開戶，將銀行金融機構(gòu)利用遠程簽約方式為客戶提供遠程服務(wù)的范圍進一步擴大。該規(guī)定明確除Ⅰ類戶仍需通過柜面受理開立，或在由銀行工作人員現(xiàn)場核驗開戶申請人身份信息時通過遠程視頻柜員機和智能柜員機等自助機具受理開立外，銀行可通過網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道為個人開立Ⅱ類戶或Ⅲ 類戶。伴隨著該規(guī)則對遠程開戶的進一步放開，互聯(lián)網(wǎng)銀行等網(wǎng)絡(luò)銀行也迎來遠程開戶的破冰，銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)向全流程線上化發(fā)展邁出了一大步。
對于商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)以及銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)的管理，《中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》（2016年5月5日生效）以及《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)<銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū) 錄音錄像管理暫行規(guī)定>的通知》（2017年10月20日生 效）規(guī)定，商業(yè)銀行應當要求客戶對交易文件逐一簽字確認，銀行業(yè)金融機構(gòu)銷售專區(qū)應按照錄音錄像 的“雙錄”標準進行交易過程留痕，但對于通過電子渠道銷售的理財產(chǎn)品，則按照電子方式進行簽署和管理，這些規(guī)定對于客戶通過電子渠道遠程簽署文本的方式也予以認可。
據(jù)此，銀行金融機構(gòu)以遠程簽約方式開展業(yè)務(wù)存在明確且扎實的規(guī)則基礎(chǔ)。
二、銀行金融機構(gòu)遠程簽約的實現(xiàn)方式
（一）視頻面簽遠程簽約方式
以視頻面簽方式進行的遠程簽約，通常借助可進行錄像錄音的設(shè)備進行操作，客戶通過該類機器實現(xiàn)與銀行工作人員的遠程“見面”，與工作人員進行遠程互動，并由工作人員對簽約過程進行錄音錄像用以存檔。在客戶未采用電子簽名進行文件簽署的遠程視頻面簽模式下，交易文件仍以手寫簽名或加蓋名章/公章 的方式進行簽署，這與傳統(tǒng)線下簽署方式相同。據(jù)此， 遠程視頻面簽方式實則為線下現(xiàn)場簽約的另一種體現(xiàn)形式，操作上仍需要銀行工作人員直接同步參與，并 通過機器設(shè)備遠程確認客戶的真實身份，核驗客戶證件，通過與客戶的對話問答等方式對其真實性進行審查，并與客戶確認所簽署文件的內(nèi)容，以及陳述簽署文系其真實自愿的意思表示等一系列環(huán)節(jié)。
與線下現(xiàn)場簽約所需步驟相比，這種遠程視頻面簽方式更加注重對客戶身份真實性的校驗、簽約內(nèi)容的確認以及留痕取證的完備性。在面簽過程中，工作人員僅能夠看到機器設(shè)備所呈現(xiàn)的畫面，而僅憑錄音錄像所記錄的簽約過程，在證明簽約過程方面仍存在一定的難度。在不采用其他身份識別方式進行交叉驗證或結(jié)合其他能夠有效識別客戶身份的機制同步操作的情況下，遠程視頻面簽過程本身存在的不確定性及可能導致的風險仍比較顯著。
而銀行金融機構(gòu)相對其他金融機構(gòu)的特殊性更多是體現(xiàn)在其可對客戶銀行賬戶的開立進行掌控和管理。Ⅰ類客戶的開立必須在柜面進行，該操作是銀行對客戶進行身份識別的重要過程，也是銀行后續(xù)為客戶提供其他遠程服務(wù)的基礎(chǔ)。實踐中，銀行為客戶提供的遠程服務(wù)也常以客戶在該銀行開立了Ⅰ類賬戶為前提，這夯實了銀行后續(xù)結(jié)合其他方式對客戶身份進行遠程驗證的基礎(chǔ)。而由于銀行金融機構(gòu)對客戶身份識別的真實、準確性要求，其遠程視頻面簽過程通常結(jié)合其他方式進行交叉驗證，并常以電子簽名方式進行簽約，以確保交易目的有效實現(xiàn)。
（二）電子簽名遠程簽約方式
《電子簽名法》將電子簽名定義為“數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識別簽名人身份并表明簽名人認可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)”，并明確了認定可靠的電子簽名的4個要素：電子簽名為簽名人專有、僅由簽名人控制、簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)（即電子簽名的不可篡改性），以及簽署后對數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)（即簽署文件的不可篡改性）?！峨娮雍灻ā穼τ陔娮雍灻亩x、功能和可靠性識別標準作了規(guī)定，但是對于電子簽名的具體表現(xiàn)形式、通過何種手段生成、電子簽名的技術(shù)標準等未予以明確。
就驗證個人身份而言，個人獨有信息（如指紋、掌紋、虹膜、面部識別特征等生物識別信息）能夠讓收件人識別出發(fā)件人的密碼、代號，以及由具備認證資質(zhì)的第三方可信機構(gòu)認證并頒發(fā)的數(shù)字簽名等方式都可能實現(xiàn)驗證效果。在目前的司法實踐中，被普遍認可的電子簽名為由第三方可信機構(gòu)基于哈希（Hash）函數(shù)和非對稱加密算法制作的數(shù)字簽名。哈希函數(shù)實質(zhì)是一種算法，可將輸入端的數(shù)值通過算法變換成固定長度的輸出值，但是若要根據(jù)輸出值反向計算推理出輸入端的數(shù)值，目前在計算上仍不可行。
非對稱加密算法是密碼學的一種原理，非對稱加密需要公開密鑰（簡稱“公鑰”）和私有密鑰（簡稱“私鑰”）兩個密鑰。公鑰與私鑰是一對，如果用公鑰對數(shù)據(jù)進行加密，只有用對應的私鑰才能解密。公鑰是公開的，而私鑰為加密人持有。一段數(shù)據(jù)經(jīng)哈希函數(shù)和非對稱加密算法處理后的傳輸如圖1所示。
圖1 數(shù)據(jù)經(jīng)哈希函數(shù)和非對稱加密算法處理后的傳輸
發(fā)件人將特定數(shù)據(jù)電文以哈希函數(shù)處理后得到一段輸出值，以其持有的私鑰對該特定輸出值進行加密后作為數(shù)字簽名與數(shù)據(jù)電文一起發(fā)送給收件人。收件人以公鑰對加密后的密文進行解密，并與特定數(shù)據(jù)電文經(jīng)哈希函數(shù)計算后的結(jié)果進行驗證，若驗證一致， 則收件人可確認其接收的文件是發(fā)件人所發(fā)送的。
上述方式為第三方認證機構(gòu)（C e r t i f i c a te Authority，CA）所用。CA機構(gòu)為經(jīng)注冊驗證身份的用戶制作和頒發(fā)數(shù)字證書，該等數(shù)字證書包含公鑰和證 書所有者的信息。用戶持有數(shù)字證書以及私鑰，并得以作出可靠的電子簽名。
銀行金融機構(gòu)對前述經(jīng)權(quán)威認證機構(gòu)頒發(fā)的電子簽名的使用已經(jīng)較為普遍，包括電子銀行為客戶頒發(fā)的網(wǎng)銀U盾、Key寶等。實踐中，也存在銀行與第三方權(quán) 威認證機構(gòu)合作實現(xiàn)遠程電子簽約的情況。
三、銀行金融科技業(yè)務(wù)遠程簽約的應用場景
銀行金融機構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)對于遠程簽約的使用范圍比較廣泛，網(wǎng)上已將金融產(chǎn)品銷售、日常投資管理、存款轉(zhuǎn)賬、部分在線貸款申請及辦理業(yè)務(wù)納入其 中，客戶可通過遠程簽約的方式進行在線交易。
除傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在線辦理外，銀行在其著力發(fā)展的金融科技業(yè)務(wù)領(lǐng)域也積極探索使用遠程簽約的交易方式，以提高交易效率，提升客戶體驗。實踐中，銀行金融科技業(yè)務(wù)領(lǐng)域遠程簽約的應用場景包括但不限于如下情況。
（一）與頭部科技平臺合作業(yè)務(wù)場景
銀行金融機構(gòu)作為資金方，具有資金優(yōu)勢，而頭部科技平臺、電商平臺具備多元的場景以及海量用戶， 并能夠基于用戶在平臺的表現(xiàn)歷史數(shù)據(jù)對用戶情況作出評估。合作中，銀行內(nèi)部系統(tǒng)與合作機構(gòu)平臺系統(tǒng)以API方式對接，合作機構(gòu)平臺將符合銀行準入標準的白名單用戶推送給銀行，銀行對客戶進行獨立調(diào)查、審核，并與符合要求的借款人通過在線方式進行簽約，借款人在后期申請貸款時，通過科技平臺在線發(fā)起提款申請，科技平臺將提款申請反饋給銀行，銀行審查通過后對借款人放款。
（二）供應鏈金融業(yè)務(wù)場景
基于供應鏈金融場景下的金融科技業(yè)務(wù)，一直是銀行金融機構(gòu)關(guān)注的重點。銀行金融機構(gòu)基于供應鏈上下游企業(yè)融資場景，開展多樣的金融業(yè)務(wù)。
以銀行金融機構(gòu)基于保理業(yè)務(wù)邏輯開展的線上保理業(yè)務(wù)為例。銀行與信用資質(zhì)相對較好、上下游企業(yè)合作相對穩(wěn)定的核心企業(yè)達成協(xié)議，并進行系統(tǒng)對接。核心企業(yè)根據(jù)銀行的要求，將符合銀行準入標準的上游供應商白名單提供給銀行，銀行對該類有融資需求的供應商進行獨立審查、授信，基于上游供應商對核心企業(yè)享有的應收賬款，銀行為該類供應商提供保理融資服務(wù)。上游供應商在與銀行通過在線方式進行簽約后，于后期每次提款時在線上發(fā)起提款申請，將對應的發(fā)票和合同資料同時上傳至銀行和核心企業(yè)的對接系統(tǒng)進行審核確認，經(jīng)銀行審核通過的融資企業(yè)， 銀行將對其放款。
（三）直銷銀行業(yè)務(wù)場景
一些商業(yè)銀行在直銷銀行平臺上，為借款人和出借人之間的借貸交易提供信息撮合和見證服務(wù)。由于市場行情不斷變化以及關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸交易的監(jiān)管趨嚴，目前多數(shù)銀行已經(jīng)停止開展該場景下的業(yè)務(wù)。就其模式而言，借款人和出借人在直銷銀行平臺上完成注冊、賬戶開立等流程，借款人在直銷銀行平臺上發(fā)布融資需求，并由直銷銀行平臺為其提供融資需求信息展示服務(wù)。出借人經(jīng)直銷銀行撮合、見證，向借款人提供出借資金。銀行基于其提供的信息服務(wù)以及見證服務(wù)收取一定的服務(wù)費。
四、銀行金融機構(gòu)遠程簽約法律問題分析
遠程簽約在銀行金融機構(gòu)多個業(yè)務(wù)場景中均得到廣泛的使用，目前客戶在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)后，能夠在線辦理存款、轉(zhuǎn)賬、投資理財、小額貸款申請等多項業(yè)務(wù)。前述業(yè)務(wù)的辦理以采用電子簽名進行遠程簽約的方式為主，部分業(yè)務(wù)的在線辦理需采用面部識別、指紋驗證等多種交叉驗證方式進行在線驗證，以提高對客戶身份的識別效果。銀行遠程簽約方式在簽約主體身份驗證、電子簽名可靠性驗證、數(shù)據(jù)獲取、服務(wù)外包、文本配置相關(guān)方面均存在值得關(guān)注的問題。
（一）遠程簽約結(jié)果驗證問題
相較于現(xiàn)場簽約方式，遠程視頻簽約首要解決的問題是如何驗證簽約主體是當事人本人還是其有權(quán)代理人。如前所述，單純的視頻面簽僅僅是現(xiàn)場面簽的遠程化處理，若不結(jié)合其他驗證方式對當事人的身份、簽署文本的內(nèi)容進行交叉驗證，難以保證交易目的的有效實現(xiàn)，也無法完全滿足銀行金融機構(gòu)嚴格的風控要求。在銀行與其他科技平臺、電商平臺合作的模式下，若客戶的提款申請在合作平臺上發(fā)起，銀行不直接參與客戶提款申請文件的簽署過程，則其對客戶遠程簽約的身份核實以及簽約情況判斷有賴于合作平臺的風控和審核結(jié)果，若合作平臺風控和審核失當或出現(xiàn)風險事件，銀行可能也會受到波及。
同時，若客戶在合作平臺系統(tǒng)發(fā)起提款申請且進行遠程簽約，一旦在后期出現(xiàn)爭議并需要舉證時，銀行和合作機構(gòu)將面臨證明客戶提款申請真實、有效且是否為客戶親自作出等問題，在客戶未直接在銀行系統(tǒng)上以電子簽名的方式進行簽約的情況下，銀行和合作機構(gòu)需要自證客戶遠程簽約的可靠性，這需要銀行和合作機構(gòu)的后臺系統(tǒng)在身份驗證和加密技術(shù)上能夠達到和CA機構(gòu)一樣的效果。而CA機構(gòu)出具的第三 方驗證報告可直接作為證據(jù)提交司法機關(guān)，實踐中也會被作為司法裁判的有效依據(jù)，銀行和合作機構(gòu)即使有信心進行自證，也可能被要求由第三方機構(gòu)出具技術(shù)鑒定意見，明確簽約結(jié)果的真實性、完整性和不可篡改性，其時間和成本通常難以有效地預計，而結(jié)果更是無法把控。
（二）信息獲取和使用問題
遠程簽約之前以及實施過程中，銀行需要從多方面獲取客戶的數(shù)據(jù)和信息，對客戶身份以及客戶行為進行交叉驗證，其中可能涉及對客戶敏感信息的獲取和使用。個人信息作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)的屬性越來越明顯，隨著《網(wǎng)絡(luò)安全法》的頒布，關(guān)于數(shù)據(jù)治理的監(jiān)管要求日趨嚴格。近期不乏銀行金融機構(gòu)因App違法違規(guī)收集個人信息問題被App專項治理工作組通報、要求整改或者受到處置。銀行金融機構(gòu)在遠程簽約過程中涉及對客戶信息采集和使用的，應進行專項的合規(guī)管理。
除《網(wǎng)絡(luò)安全法》《全國人民代表大會常委會關(guān)于加強網(wǎng)絡(luò)信息保護的決定》《征信業(yè)管理條例》《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理侵犯公民個人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》《關(guān)于開展App違法違規(guī)收集使用個人信息專項治理的公告》《個人信息安全規(guī)范》等文件對個人信息保護和數(shù)據(jù)治理作出規(guī)定外，《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（2007年8月1日生效）也對金融機構(gòu)身份資料保存進行了規(guī)定?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于加強電子銀行客戶信息管理工作的通知》（2011年8月9日生效）規(guī)定，“商業(yè)銀行在開展電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務(wù)過程中，應不斷加強客戶信息安全的內(nèi)部控制與管理。未經(jīng)客戶對本機構(gòu)授權(quán)，不得直接或間接將客戶名稱、證件類型及證件號碼、手機號碼、固定電話號碼、通信地址及其他客戶敏感信息提供給第三方機構(gòu)”，《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（2011年5月1日生效）規(guī)定， “銀行業(yè)金融機構(gòu)在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息時，應當嚴格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強對個人金融信息保護，……特別是在收集個人金融信息時，應當遵循合法、合理原則，不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的信息或采取不正當方式收集信息”，同時，還規(guī)定“銀行業(yè)金融機構(gòu)不得將客戶授權(quán)或同意其將個人信息用于營銷、對外提供等作為與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的先決條件，但該業(yè)務(wù)關(guān)系的性質(zhì)決定需要預先作出相關(guān)授權(quán)或同意的除外”。銀行業(yè)金融機構(gòu)在客戶信息保護方面需要同時遵守關(guān)于信息保護和銀行業(yè)金融機構(gòu)客戶信息管理兩方面的監(jiān)管規(guī)則。
（三）與其他機構(gòu)合作及業(yè)務(wù)外包合規(guī)性問題
銀行金融機構(gòu)在前述多個場景業(yè)務(wù)下，存在與外部機構(gòu)合作的情況。例如，為了與外部平臺進行系統(tǒng)對接，銀行一方面需要進行內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)，另一方面可能存在尋求外部技術(shù)支持的需求；在基于供應鏈上下游的金融業(yè)務(wù)中，銀行可能需要與核心企業(yè)進行合作，委托核心企業(yè)協(xié)助對貨物進行監(jiān)管、處置，參與應收賬款的管理，以及對供應鏈鏈條進行管理；為了確?？蛻裟軌蛴行褂秒娮雍灻M行遠程簽約，銀行可能需要與外部CA機構(gòu)合作，為客戶提供電子簽名等。 對于銀行金融機構(gòu)與外部機構(gòu)合作、進行業(yè)務(wù)外包的，監(jiān)管規(guī)則也進行了相關(guān)規(guī)制。《中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包風險監(jiān)管指引的通知》（2013年2月16日生效）對銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包活動作出規(guī)定，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)信息科技外包活動中應遵守服務(wù)提供商的篩選、對信息使用的規(guī)范、對客戶權(quán)利的保護及事故處理的規(guī)則?！吨袊嗣胥y行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（2011年5月1日生效）中規(guī)定“銀行業(yè)金融機構(gòu)通過外包開展業(yè)務(wù)的，應當充分審查、評估外包服務(wù)供應商保護個人金融信息的能力，并將其作為選擇外包服務(wù)供應商的重要指標。
銀行業(yè)金融機構(gòu)與外包服務(wù)供應商簽訂服務(wù)協(xié)議時，應當明確其保護個人金融信息的職責和保密義務(wù)，并采取必要措施保證外包服務(wù)供應商履行上述職責和義務(wù)，確保個人金融信息安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)應要求外包服務(wù)供應商在外包業(yè)務(wù)終止后，及時銷毀因外包業(yè)務(wù)而獲得的個人金融信息”。《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)<商業(yè)銀行數(shù)據(jù)中心監(jiān)管指引>》（2010年4月16日）規(guī)定，“商業(yè)銀行董事會對外包負最終管理責任，應推動和完善外包風險管理體系建設(shè)，確保商業(yè)銀行有效應對外包風險……實施數(shù)據(jù)中心服務(wù)外包時，商業(yè)銀行的管理責任不得外包”，以此明確商業(yè)銀行外包業(yè)務(wù)事項。銀行金融機構(gòu)在開展外包業(yè)務(wù)過程中應注意遵守相關(guān)規(guī)定。
（四）交易文本的配套問題
銀行金融機構(gòu)遠程簽約交易具備線上交易的特點，傳統(tǒng)線下交易配置的交易文本和法律文件未體現(xiàn)線上交易元素，無法完全滿足對交易各方當事人權(quán)利義務(wù)的妥善約定。銀行金融機構(gòu)開展線上交易、進行遠程簽約時，交易各方相互之間不見面，線上交易文本作為雙方交易情況主要證據(jù)的重要性進一步凸顯。銀行金融機構(gòu)需要就遠程簽約交易文本進行專門的配備和管理，確保交易文本和法律文件能夠有效實現(xiàn)線上交易的目的。
五、銀行金融機構(gòu)遠程簽約相關(guān)建議
銀行金融機構(gòu)在進行遠程簽約的過程中，需要關(guān)注簽約的實現(xiàn)方式、證據(jù)保存、數(shù)據(jù)治理、業(yè)務(wù)外包規(guī)范性、文本配置等各方面的要素。
銀行金融機構(gòu)單純通過遠程視頻面簽方式進行簽約，可能面臨因客戶身份驗證、簽約內(nèi)容無法有效識別導致的商業(yè)和法律風險。實踐中，銀行遠程簽約通常結(jié)合電子簽名、生物特征（面部特征、指紋等）識別等方式予以交叉識別和驗證。對于銀行金融機構(gòu)開展金融科技業(yè)務(wù)，與外部平臺合作，并與外部平臺進行系統(tǒng)對接的，建議客戶的提款申請操作和文本簽署均在銀行自身平臺進行。銀行可考慮由網(wǎng)銀系統(tǒng)同時對接該等業(yè)務(wù)，客戶在網(wǎng)銀端進行操作，利用網(wǎng)上銀行電子簽名進行文本簽署。
基于解決后期可能發(fā)生的爭議這一需要，建議銀行金融機構(gòu)對于客戶發(fā)起的提款申請，留存電子借據(jù)。電子借據(jù)主要解決銀行放款對應的合同問題，在能夠充分舉證可置信的客戶身份和電子簽名合同、放 款流程一一對應的情況下，可在每筆提款時，備注款項對應的合同以確定該筆放款對應的具體合同，為銀行主張債權(quán)提供有力證明。
此外，如前所述，銀行金融機構(gòu)需要在數(shù)據(jù)治理、客戶信息保護方面采取專門和必要的措施，確保對客戶信息的采集和使用均獲得客戶的事先書面明確授權(quán)，避免對客戶信息有不當采集或使用。實踐中，一些銀行金融機構(gòu)出于信審、風控的需要，可能存在向政務(wù)機關(guān)、其他金融機構(gòu)采集客戶信息的情況。而政務(wù)機關(guān)、金融機構(gòu)對外提供信息也應遵循專門的監(jiān)管規(guī)則，銀行金融機構(gòu)從該等機構(gòu)獲取客戶信息時也應注意遵守多方面監(jiān)管規(guī)則。對于銀行金融機構(gòu)在遠程簽約的實現(xiàn)過程中存在外包需求或合作需求的，也應注意避免將管理責任外包，并獨立完成信用審核和風險控制相關(guān)工作，不應完全依賴合作機構(gòu)的信用審核機制和結(jié)果。
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