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鏈家“首付貸”，簡(jiǎn)單禁止是否夠了

2016年第03期    作者:陳鳴飛    閱讀 24,559 次

陳鳴飛

上海瑾之潤(rùn)律師事務(wù)所律師，上海市律師協(xié)會(huì)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)研究委員會(huì)委員。業(yè)務(wù)方向：房地產(chǎn)法、公司法、訴訟仲裁

在對(duì)房?jī)r(jià)上漲的恐慌心態(tài)和對(duì)中介服務(wù)不滿情緒的雙層作用下，這個(gè)初春出現(xiàn)的消費(fèi)者投訴，無(wú)疑將北京鏈家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)鏈家地產(chǎn)）祭在了炙烤架上。鏈家地產(chǎn)對(duì)事件的積極回應(yīng)態(tài)度，在這樣一個(gè)時(shí)點(diǎn)，讓我們得已看到非常成熟的房地產(chǎn)中介（居間）服務(wù)和尚不成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)聯(lián)合以后所顯示的巨大沖擊力。

兩起居間糾紛案件

單純從居間關(guān)系的角度，莊先生和黃先生在鏈家地產(chǎn)所遭遇到的情況，權(quán)利義務(wù)關(guān)系并不復(fù)雜。莊先生的情況是，在簽訂定金合同時(shí)，鏈家地產(chǎn)沒(méi)有將房屋權(quán)利限制（即抵押）的真實(shí)情況告知莊先生，導(dǎo)致其支付定金后才發(fā)現(xiàn)所購(gòu)房屋除公積金貸款抵押外，還存在個(gè)人借款抵押，而該個(gè)人借款正是鏈家經(jīng)紀(jì)人介紹的。鏈家地產(chǎn)存在向莊先生隱瞞重要事實(shí)的行為。

《合同法》第四百二十五條第二款規(guī)定，居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

鏈家地產(chǎn)明知其所介紹交易的房屋存在個(gè)人借款抵押，為了促成交易而故意隱瞞該情況，違反了上述規(guī)定，不得要求莊先生支付傭金，如造成莊先生損失的，鏈家地產(chǎn)還應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。

第二起案件稍微復(fù)雜一些。黃先生投訴的情況是，鏈家地產(chǎn)在交易前雖告知房屋存在抵押，但未告知抵押貸款的具體金額。黃先生支付首付后房屋被法院查封，無(wú)法交易。通過(guò)黃先生的努力解封后，鏈家地產(chǎn)卻要求黃先生一次性付清全部房款才能交易，導(dǎo)致黃先生只能無(wú)奈接受鏈家地產(chǎn)介紹的借款人墊資，被收取月息高達(dá)1.6%的高額利息。

在第二個(gè)案件中，仍然存在和第一個(gè)案件一樣的情況，即鏈家地產(chǎn)沒(méi)有將房屋抵押情況如實(shí)告知客戶。不一樣的情況則是，當(dāng)黃先生選擇繼續(xù)交易時(shí)，遭受了鏈家地產(chǎn)介紹的高額利率借款的盤(pán)剝。至于該房屋在交易過(guò)程出現(xiàn)的被第三方查封的情況，由于是突發(fā)事件，鏈家地產(chǎn)事先并不知情，故很難認(rèn)為應(yīng)當(dāng)歸責(zé)于鏈家地產(chǎn)。

居間者的信息披露義務(wù)

從以上兩則案件來(lái)看，鏈家地產(chǎn)對(duì)未披露房屋抵押的真實(shí)情況存在過(guò)錯(cuò)，甚至有故意隱瞞的情況，這已經(jīng)違反了《合同法》第四百二十五條的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶損失承擔(dān)損害賠償責(zé)任。從《合同法》第四百二十五條條文的表面意思出發(fā)，居間者承擔(dān)賠償責(zé)任的必要條件，是存在“故意”隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況之情形，如無(wú)“故意”的主觀狀態(tài)，該條應(yīng)無(wú)適用余地。

那么在以上兩則案件中，鏈家地產(chǎn)是否存在“故意隱瞞”的主觀狀態(tài)呢？在莊先生的案件中，賣(mài)方房屋除了貸款抵押以外，還存在借款抵押，而借款正是鏈家經(jīng)紀(jì)人介紹的，于是可以推定鏈家地產(chǎn)對(duì)借款抵押是明知的，明知而不告知買(mǎi)方客戶，符合“故意隱瞞”的主觀狀態(tài)。但在黃先生的案件中，情況則復(fù)雜一些，黃先生認(rèn)可鏈家地產(chǎn)向其披露了按揭貸款，但在簽訂合同后才發(fā)現(xiàn)這套房屋設(shè)定抵押的貸款有340萬(wàn)元，鏈家地產(chǎn)對(duì)此是否明知呢？或是否可以推定鏈家地產(chǎn)明知呢？如果可以推定，則居間者也符合“明知而未告知”的狀態(tài)，構(gòu)成“故意隱瞞”；如果不能推定，則不一定構(gòu)成“故意隱瞞”，還要進(jìn)一步舉證居間方是否實(shí)際明知，而這一點(diǎn)通常難以證明。

在實(shí)際操作中，上述問(wèn)題可以用另一個(gè)問(wèn)題來(lái)代替，即買(mǎi)賣(mài)客戶簽訂《定金合同》或《買(mǎi)賣(mài)合同》前，是否有義務(wù)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查（中介業(yè)內(nèi)的說(shuō)法叫“拉產(chǎn)調(diào)”），如果有義務(wù)，則不管實(shí)際是否作為，都可以推定居間者明知抵押狀況；如果沒(méi)有義務(wù)，則不能推定為明知。

關(guān)于居間者產(chǎn)權(quán)調(diào)查的時(shí)間，并無(wú)法律明文規(guī)定。司法實(shí)踐中，一般認(rèn)為中介機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性要求其在客戶簽訂《定金合同》或《買(mǎi)賣(mài)合同》前進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查并告知客戶，如未調(diào)查，則居間義務(wù)存在瑕疵，但是，未調(diào)查造成客戶損失時(shí)，是否可以認(rèn)定居間者“故意隱瞞”則未有定論。對(duì)此，筆者觀點(diǎn)是折衷的，簽訂《定金合同》和《買(mǎi)賣(mài)合同》前，中介機(jī)構(gòu)都應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查并告知客戶，但簽訂《定金合同》前未調(diào)查，中介機(jī)構(gòu)僅承擔(dān)減少傭金的責(zé)任，簽訂《買(mǎi)賣(mài)合同》前未調(diào)查，則可以推定中介機(jī)構(gòu)知道或應(yīng)當(dāng)知道產(chǎn)權(quán)狀況，由此造成客戶損失的，中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償多少應(yīng)結(jié)合賣(mài)方的過(guò)錯(cuò)情況綜合考量。 

鏈家的金融業(yè)務(wù)

如果僅僅是居間糾紛個(gè)案，鏈家地產(chǎn)在此次被投訴后決不至于受到如此關(guān)注。鏈家地產(chǎn)之所以被反復(fù)討論，一半以上的原因出于其提供的金融服務(wù)。鏈家地產(chǎn)通過(guò)其搭建的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（P2P平臺(tái)）“鏈家理財(cái)”，一端連接了投資者，另一端連接了房地產(chǎn)交易客戶。

在“鏈家理財(cái)”平臺(tái)上出現(xiàn)的投資產(chǎn)品，主要是“家多寶”和“定期寶”，而“定期寶”又是指在一定時(shí)間段內(nèi)反復(fù)投資“家多寶”的理財(cái)產(chǎn)品，因此，只要討論“家多寶”的運(yùn)作方式即可了解“鏈家理財(cái)”的業(yè)務(wù)模式?！凹叶鄬殹笔侵竿顿Y者向房屋轉(zhuǎn)讓的買(mǎi)方或賣(mài)方提供短期借款，收取固定利息的理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)“鏈家理財(cái)”平臺(tái)上的信息，具體可分以下幾類(lèi)：

產(chǎn)品名稱(chēng)	內(nèi)容描述	簡(jiǎn)稱(chēng)
家多寶1號(hào) 家多寶10號(hào)	在鏈家房屋買(mǎi)賣(mài)交易過(guò)程中，借款人需要籌集資金用于支付購(gòu)房首付款，因此將另外一套房產(chǎn)抵押所產(chǎn)生的借款項(xiàng)目，其中1號(hào)所購(gòu)房屋為二手房，10號(hào)所購(gòu)房屋為新房	首付貸
家多寶2號(hào)	在鏈家房屋買(mǎi)賣(mài)交易過(guò)程中，借款人已取得銀行批貸函，但由于銀行未按預(yù)期時(shí)間放款，因此需要借錢(qián)支付購(gòu)房所需尾款所產(chǎn)生的借款項(xiàng)目	尾款貸
家多寶5號(hào) 家多寶8號(hào)	指借款人將房產(chǎn)抵押，獲得短期資金周轉(zhuǎn)的借款項(xiàng)目，其中5號(hào)借款用途為個(gè)人家庭消費(fèi)，8號(hào)借款用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)	周轉(zhuǎn)貸
家多寶9號(hào)	賣(mài)方為付清所出售或抵押房屋的貸款本息并注銷(xiāo)抵押登記，將房產(chǎn)證贖出，以便房屋進(jìn)行出售過(guò)戶或再次貸款而產(chǎn)生的借款項(xiàng)目	贖樓貸

每個(gè)“家多寶”產(chǎn)品的投資人（出借人）為幾人至幾十人，借款總額為幾十萬(wàn)元至幾百萬(wàn)元不等，借款時(shí)間為短期，多為90天以下，年化利率為6.48%至10%不等。在合同組成上，首先由借款人（甲方）、鏈家地產(chǎn)（乙方）、中融信擔(dān)保 （丙方）三方簽訂《借款及擔(dān)保協(xié)議》?！督杩罴皳?dān)保協(xié)議》約定：

甲方有借款需要，有意建立借款關(guān)系，乙方在“鏈家網(wǎng)”發(fā)布借款信息，為借款方推薦投資人，丙方為甲方實(shí)現(xiàn)成功借款出具擔(dān)保及審核意見(jiàn)；

甲方必須按期足額向投資人償還本金和利息；

甲方必須按期足額向乙方、丙方支付服務(wù)費(fèi)用及擔(dān)保評(píng)審費(fèi)用；

甲方逾期未還款導(dǎo)致丙方向投資人履行擔(dān)保代償義務(wù)后，則自然享有甲方相應(yīng)的債權(quán)及因借款方逾期而帶來(lái)的違約金及罰息等其他費(fèi)用。

其次，由鏈家地產(chǎn)審核借款人的房屋買(mǎi)賣(mài)合同、銀行批貸函、房產(chǎn)證、房屋產(chǎn)權(quán)公證書(shū)、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、個(gè)人征信報(bào)告等文件，以確定借款的安全性。再次，由鏈家地產(chǎn)在網(wǎng)上發(fā)布募集信息，投資者認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品，提供借款。投資者的認(rèn)購(gòu)又分兩種，一種是直接認(rèn)購(gòu)某一個(gè)借款人的單筆借款，另一種是認(rèn)購(gòu)“定期寶”，即投資者委托鏈家地產(chǎn)自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)“家多寶”散標(biāo)，投資人購(gòu)買(mǎi)“定期寶”后，在理財(cái)期限范圍內(nèi)，投資的回款本金將循環(huán)投資直到結(jié)束。投資者購(gòu)買(mǎi)“定期寶”需要簽訂《定期寶服務(wù)協(xié)議》，也是由投資人（甲方）、鏈家地產(chǎn)（乙方）、中融信擔(dān)保1（丙方）三方簽約?！抖ㄆ趯毞?wù)協(xié)議》約定：

甲方有閑置資金，有投資理財(cái)需求，有意作為投資人與借款方建立借貸關(guān)系，乙方通過(guò)鏈家理財(cái)平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下自然人之間的借貸交易提供信息中介和居間撮合服務(wù)，丙方為借款方借款行為出具擔(dān)保及審核意見(jiàn)。

甲方加入本期定期寶后，甲方即可通過(guò)系統(tǒng)在本協(xié)議項(xiàng)下甲方認(rèn)可的投資范圍內(nèi)進(jìn)行優(yōu)先自動(dòng)投標(biāo)。并授權(quán)乙方通過(guò)鏈家理財(cái)網(wǎng)站系統(tǒng)以甲方名義代為簽署相關(guān)借款協(xié)議、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議；甲方對(duì)此等自動(dòng)投標(biāo)和授權(quán)簽署相關(guān)借款協(xié)議、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議之安排已充分知悉并理解；授權(quán)乙方簽署的借款協(xié)議、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議均視為甲方真實(shí)意思的表示，甲方對(duì)該等法律文件的效力均予以認(rèn)可且無(wú)任何異議，并無(wú)條件接受該等自動(dòng)簽署的借款協(xié)議、債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議之約束。乙方即可根據(jù)該等協(xié)議和本協(xié)議相關(guān)約定，對(duì)相關(guān)款項(xiàng)進(jìn)行劃扣、支付、凍結(jié)以及行使其他權(quán)利，甲方對(duì)此均予以接受和認(rèn)可。

甲方加入資金通過(guò)自動(dòng)優(yōu)先投標(biāo)出借或購(gòu)買(mǎi)已有債權(quán)后，各筆借款每期償還的利息在合并計(jì)提當(dāng)期管理費(fèi)用后的剩余部分將作為定期寶的收益支付給甲方。

在這個(gè)過(guò)程中，鏈家地產(chǎn)的收入來(lái)源，是借款人支付的“服務(wù)費(fèi)”和投資人支付的“管理費(fèi)”，中融信擔(dān)保的收入來(lái)源，則是借款人支付的“擔(dān)保評(píng)審費(fèi)用”。

中介業(yè)務(wù)與金融業(yè)務(wù)的互補(bǔ)與沖突

在傳統(tǒng)的中介業(yè)務(wù)上，有幾個(gè)環(huán)節(jié)確實(shí)存在著因?yàn)橹Ц逗徒灰撞荒軣o(wú)縫銜接而產(chǎn)生的短期融資/資金監(jiān)管需求。第一，買(mǎi)方支付首付款到賣(mài)方解除抵押權(quán)不能無(wú)縫銜接。在交易房屋的貸款未還清時(shí)，買(mǎi)方支付的首付款可以用于賣(mài)方還清貸款、解除抵押。但因還貸都由賣(mài)方操作，買(mǎi)方難以監(jiān)控，謹(jǐn)慎的買(mǎi)方由于擔(dān)心賣(mài)方收取首付后不用于還貸，一般希望將首付款由第三方監(jiān)管后，賣(mài)方自行籌款解除抵押，而賣(mài)方又無(wú)能力自籌資金，這便產(chǎn)生了需要短期借款融資的需求。第二，變更登記（過(guò)戶）申請(qǐng)到變更登記核準(zhǔn)不能無(wú)縫銜接。這一期間房屋仍屬于登記在賣(mài)方名下，如果出現(xiàn)因賣(mài)方原因房屋被法院查封的情況，過(guò)戶將無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行?；诎踩钥紤]，謹(jǐn)慎的買(mǎi)方希望將房款由第三方監(jiān)管，待變更登記核準(zhǔn)后再向賣(mài)方支付。第三，變更登記申請(qǐng)和買(mǎi)方支付貸款不能無(wú)縫銜接。由于貸款銀行要求抵押權(quán)設(shè)立（即取得他項(xiàng)權(quán)證）后才向賣(mài)方放款，而雙方申請(qǐng)過(guò)戶登記后賣(mài)方就已經(jīng)失去了對(duì)房屋產(chǎn)權(quán)上的主動(dòng)權(quán)，謹(jǐn)慎的賣(mài)方由于擔(dān)心買(mǎi)方的銀行貸款不能按時(shí)支付，要求買(mǎi)方自籌資金先行支付或進(jìn)行第三方監(jiān)管，從而產(chǎn)生的短期融資需求。

鏈家地產(chǎn)的金融產(chǎn)品，正是瞄準(zhǔn)了上述融資需求而推出的。提供給賣(mài)方解除抵押的是“贖樓貸”，提供給買(mǎi)方用于先行替代銀行貸款的是“尾款貸”，“贖樓貸”和“尾款貸”解決了買(mǎi)賣(mài)雙方互不信任時(shí)的資金安全問(wèn)題，加上資金監(jiān)管服務(wù)，可以促使交易順暢，與傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)有很強(qiáng)的互補(bǔ)性。

但同時(shí)，金融業(yè)務(wù)與中介業(yè)務(wù)在特定條件下也會(huì)產(chǎn)生沖突。莊先生投訴的情況即為一例，當(dāng)賣(mài)方的借款抵押都由鏈家地產(chǎn)操作時(shí)，鏈家地產(chǎn)很自然地認(rèn)為這個(gè)抵押不會(huì)對(duì)接下來(lái)的交易構(gòu)成障礙，為了促成交易，鏈家地產(chǎn)沒(méi)有動(dòng)力將該抵押情況向買(mǎi)方披露，而產(chǎn)生了買(mǎi)方的投訴。另一個(gè)沖突的情況是“首付貸”，當(dāng)鏈家地產(chǎn)向買(mǎi)方客戶介紹了“首付貸”后，為了保證首付資金的安全，在賣(mài)方抵押還未解除時(shí)，必然要求賣(mài)方先使用“贖樓貸”，從而增加中介業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度?？梢酝茢啵S著鏈家地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)利潤(rùn)比重的逐漸上升，難免出現(xiàn)在個(gè)案當(dāng)中金融業(yè)務(wù)與中介業(yè)務(wù)爭(zhēng)利的情況。

總體而言，“鏈家理財(cái)”給中介業(yè)務(wù)帶來(lái)的益處多于其害處。而且，其害處也可以通過(guò)各種措施來(lái)減少。從自律方面，中介機(jī)構(gòu)可以制定規(guī)章制度，規(guī)定在客戶簽訂《定金合同》和《買(mǎi)賣(mài)合同》之前，必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。從他律方面，可以近一步分離兩個(gè)服務(wù)主體，規(guī)定一個(gè)法人主體不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)房屋中介和金融中介業(yè)務(wù)，以避免利益沖突和捆綁銷(xiāo)售。

鏈家金融的合規(guī)性

鏈家地產(chǎn)搭建的“鏈家理財(cái)”屬于網(wǎng)絡(luò)借貸的交易平臺(tái)（P2P），因規(guī)模迅速擴(kuò)大，其合規(guī)性（是否符合法律、法規(guī)、規(guī)范性文件規(guī)定）也倍受關(guān)注。

首先，主體方面，我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入實(shí)行嚴(yán)格的行政許可制度2，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，并不認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是金融機(jī)構(gòu)，無(wú)須審批即可開(kāi)展業(yè)務(wù)。因此鏈家地產(chǎn)雖沒(méi)有《金融許可證》但仍是符合規(guī)定的經(jīng)營(yíng)主體。

其次，支付方面，根據(jù)鏈家地產(chǎn)發(fā)布的聲明，鏈家理財(cái)?shù)闹Ц锻ǖ篮唾~戶托管服務(wù)，均由易智付科技（北京）有限公司（首信易支付）提供，而“首信易支付”已經(jīng)取得中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，在支付和資金托管上，鏈家地產(chǎn)仍是合規(guī)的。

然而，在業(yè)務(wù)方面，鏈家地產(chǎn)的合規(guī)性就要受到考驗(yàn)了。根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸要堅(jiān)持平臺(tái)功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評(píng)估等中介服務(wù)；個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)要明確信息中介性質(zhì)，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務(wù)，不得提供增信服務(wù)，不得非法集資。鏈家地產(chǎn)提供的“家多寶”產(chǎn)品，雖然是撮合投資人與借款人達(dá)成民間借貸合同，但由中融信擔(dān)保公司向投資人提供擔(dān)保，提供了增信服務(wù)，違反了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定。鏈家地產(chǎn)“定期寶”產(chǎn)品，要求投資者投入資金達(dá)到一定期限，在該期限內(nèi)委托鏈家地產(chǎn)自動(dòng)循環(huán)購(gòu)買(mǎi)“家多寶”散標(biāo)，鏈家地產(chǎn)與“定期寶”投資者約定預(yù)期收益，期滿不足預(yù)期收益者，由中融信擔(dān)保公司向投資人擔(dān)保支付，超過(guò)預(yù)期收益者，超過(guò)部分完全作為鏈家地產(chǎn)的管理費(fèi)，該產(chǎn)品模式類(lèi)似于銀行吸儲(chǔ)和放貸，亦違反了《指導(dǎo)意見(jiàn)》的規(guī)定。

首付貸的禁止與監(jiān)管

“首付貸”項(xiàng)目編號(hào)為“家多寶1號(hào)/10號(hào)”，在鏈家地產(chǎn)提供的金融產(chǎn)品中占有重要的地位，鏈家地產(chǎn)前期所發(fā)布的項(xiàng)目均為“首付貸”。“首付貸”是指借款人需要籌集資金用于支付購(gòu)房首付款，故將其另外一套房產(chǎn)抵押，借入首付款的借款項(xiàng)目。

“首付貸”的大量出現(xiàn)，可能增加銀行貸款的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。原因是，銀行向購(gòu)房人發(fā)放抵押貸款時(shí)對(duì)借款人還款能力的憑估，是建立在借款人有能力支付首付的前提下的。借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)建立的民間借貸關(guān)系不為銀行所知，導(dǎo)致銀行不能正確地評(píng)估借款人的還款能力，使壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升。這種借貸如果規(guī)模小還不至于對(duì)于銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)造成影響，但如借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大規(guī)模推開(kāi)，則銀行貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)將上升。尤其在房?jī)r(jià)非理性上漲的市場(chǎng)形勢(shì)下，“首付貸”容易成為套貸的工具，即利用陰陽(yáng)合同虛假提高交易價(jià)格，再使用虛高價(jià)格下取得的貸款償還“首付貸”。

但是，對(duì)“首付貸”交易簡(jiǎn)單禁止并無(wú)效果。因?yàn)榻杩罘较涤闷淞硗庖惶追慨a(chǎn)抵押借入資金，如果禁止“首付貸”，這種交易非常容易變身成為“消費(fèi)貸”、“周轉(zhuǎn)貸”，但借款的用途仍然是支付首付款，所造成的影響也不會(huì)減弱。因此從監(jiān)管上，只有要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將貸款數(shù)據(jù)共享給銀行，才能帶來(lái)徹底的規(guī)范，但此舉這是否會(huì)損害互聯(lián)網(wǎng)金融的活力，仍是一個(gè)值得研究的問(wèn)題。

1 即北京中融信擔(dān)保有限公司，北京鏈家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司全資子公司，經(jīng)營(yíng)范圍含有經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保（不含融資性擔(dān)保）

2 中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第六條規(guī)定：中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行許可證制度。對(duì)具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》，對(duì)不具備法人資格的金融機(jī)構(gòu)頒發(fā)《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》。未取得許可證者，一律不得經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。